學(xué)生時代差不多水平的同學(xué)，多年以后怎么拉開差距的呢？
這里問大家一個問題，你覺得什么是理財投資？
很多人把投資和理財誤以為是一件事，其實不是。理財是一個很廣泛的概念，投資只是理財?shù)囊徊糠?/span>
比如，制定家庭日常消費計劃、配置保險、制定教育金計劃、制定養(yǎng)老金計劃等等都是理財中的一部分。凡是涉及到跟錢有關(guān)的安排，都是理財
我們每個人或每個家庭,都會在十幾年的時間里過手幾十、上百萬的金錢。怎么去處理這些錢？怎么讓有限的資源帶來最大的效用？不同的處置方式，在時間的積累下，本來相似的人卻會拉開巨大的差距
那如何才能打理好自己日常生活里的錢財呢？這里就要涉及到一個理財上最基本的概念——資產(chǎn)與負(fù)債
資產(chǎn)與負(fù)債，是投資知識里最基本的概念之一，理財能力最終體現(xiàn)在對資產(chǎn)與負(fù)債的辨別能力上，是理財?shù)那疤�。但�?相當(dāng)多的人其實無法正確區(qū)分資產(chǎn)與負(fù)債的差別
那如何分辨資產(chǎn)和負(fù)債呢？
資產(chǎn)就是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西，它能給你不斷帶來收入。而負(fù)債則是把錢從你口袋里取走的東西。
順便說下，我們理財上講的資產(chǎn)負(fù)債的概念，跟會計上的嚴(yán)格定義不太一樣，是從現(xiàn)金流的角度來判斷的
明白了資產(chǎn)和負(fù)債的概念，我們就來分析一下生活中的虛虛實實吧。
第一部分：資產(chǎn)與負(fù)債案例
第一個案例：汽車=資產(chǎn)
沈朋的一個朋友，是公司營銷部門的業(yè)務(wù)員。他工作努力，也很有營銷天賦，自來熟，喜歡拜訪客戶、與客戶聊天。這個人平時的生活比較節(jié)儉，工作兩年，有了 10 萬的儲蓄，這是工作后的第一個十萬
他選擇買了輛“福特”入門級車，這輛車給他的工作帶來了一些積極的變化。主要是工作效率提高了，活動范圍變大了，成了工作上很重要的一個助力
一個比較明顯的跡象是，有車后，他外出拜訪客戶的效率非常高，是過去跑客戶數(shù)的三倍
而公司領(lǐng)導(dǎo)也開始安排一些更重要的工作給他，營銷部業(yè)務(wù)員的收入與業(yè)績直接相關(guān)，業(yè)績又與有效工作量有關(guān)，自然，有天分又肯干的他，收入相較其他同事上升的更快些，工作成績也更突出。前些時候被公司領(lǐng)導(dǎo)提升，做了營銷經(jīng)理
對這位朋友來說，這輛車是工作的助力，改善了工作效率，提升了自己的有效工作量，最終這些又反過來體現(xiàn)到自己收入的提高上
所以，車是他重要的資產(chǎn)，是他工作的重要組成部分，是飯碗。如果哪天手頭缺錢，這車不該成為最優(yōu)先考慮去變賣的東西。
不僅對這位同事是這樣，對于大部分企業(yè)也是這樣。車往往是公司運營的一部分，貨物運輸、人員接送，能夠帶來經(jīng)濟效益，增加收入或降低支出，是資產(chǎn)
第二個案例：汽車=負(fù)債
表妹，17 年 11 月結(jié)婚了。原本，她老公有臺奧迪。后來婆家又給買了一輛 50萬的奔馳，這樣家里就有了兩臺車
然而，她和她老公都是在自家公司上班，平時代步根本用不上兩輛車。養(yǎng)護(hù)費、維修費、停車費、保險費等等，月月需要往外掏錢。這第二輛車對表妹家而言，增加了非必要的生活支出，減少了凈現(xiàn)金流
表妹總是抱怨工資低，錢不夠花，存不下錢，但奇怪的是他們一直沒有考慮處理掉一輛車，可能因為買車的錢不少，當(dāng)二手車賣了很心疼吧。嗯，沒錯，雖然在自己廠里上班，然而并沒有啥工資，畢竟沒有做決策者
所以，這種情況下，表妹的第二個車子就是負(fù)債
講這兩個故事的目的，是想讓大家好好區(qū)別一下資產(chǎn)與負(fù)債。同一個東西，在不同的人手里，就會是不同的性質(zhì)。這就叫因人而異
所以，理財是一件私人化的事情，不能一概而論
講人話就是，理財也是需要在了解自己家庭情況下的選擇，而并非一個方案適合所有家庭
第二部分：成為富人的秘密
當(dāng)然，車的辨別難度還不是最高的，還有更難一些的思考。比如：
什么時候房產(chǎn)或商鋪不是資產(chǎn)，甚至是負(fù)債？
什么時候公司股權(quán)不是資產(chǎn)，甚至是負(fù)債？
工作一定是資產(chǎn)嗎？你有見過會給生活帶來現(xiàn)金流支出的工作嗎？
以房子舉例。如果你有一套房子，你租出去了，獲得租金，而且租金覆蓋了房貸和物業(yè)管理費之后，還有結(jié)余，那么這個房子給你帶來了凈現(xiàn)金流入，它就是資產(chǎn)
反之，沒有租金或者租金無法覆蓋住房貸和物業(yè)管理費，自己每月都要往外掏錢，那就是負(fù)債
平時生活里，大部分的人認(rèn)為，買了很多套房子空在那里，就是擁有了很多資產(chǎn)。
其實不然，在沒賣出之前，房子一直都要往外掏錢。即使房子升值了，但沒有變現(xiàn)，也還是負(fù)債，變現(xiàn)了后才是資產(chǎn)
就像大家的自住房，就是市價再高，也不太可能變現(xiàn)賣了。相反，你每個月還要為自己的自住房掏出一定的費用，也算是負(fù)債
但是，自住房還是要跟投資房區(qū)分開。如果房子是剛需，那是必須要承擔(dān)的負(fù)債，這是沒辦法避免的情況
窮人為什么窮？因為他們不斷地買入負(fù)債或沒有可持續(xù)利用價值的東西
富人的第一個秘密：資產(chǎn)品種豐富，給自己帶來更多收入，不用單一依靠工資！
相對應(yīng)的窮人的死穴：就是毫無任何資產(chǎn)可言！生活的唯一的經(jīng)濟支柱就是工資！
那么，成為富人的第二個秘密又是什么呢？就是對待新鮮事物的態(tài)度
“富人”樂意接受新鮮的事物，并在不斷增長見識的過程中，提升自己辨別事物的能力，同時結(jié)交更多的朋友，拓展自己的圈子，遇到更多的貴人，進(jìn)而良性循環(huán)！
反觀窮人，對于任何新鮮的事物，第一反應(yīng)就是屏蔽，或者說是封閉自我。
因此，窮人的眼界會越來越窄，見識越來越短，賺錢的道路也會越來越單一，最終悲悲戚戚的過一生。這就是我說的富人的第二個秘密：對待新鮮事物的態(tài)度
這也是窮人的第二個死穴——思維的差異。
大家可以想想，自己在生活中又是哪一種人呢？很多時候，觀念的轉(zhuǎn)變，比收入的轉(zhuǎn)變，要難的多得多。而你的思維，決定了你在什么階級。
中彩票的人大多會破產(chǎn)，就是因為觀念未轉(zhuǎn)變，思維還停留在窮人的階段。即使給了你再多的財富，也會如流水一般是握不住的，從哪里來最終還是回到哪里去的。
《富爸爸，窮爸爸》中，富爸爸常常這樣說：“富人不會這樣做”。因此，在思想上“脫貧”是走向財富自由的第一步。
因此我首先要告訴大家一個觀念：財富是理出來的，沒錢更需要理財！
有人說，思維的改變是個長期的過程，那么對于富人所擁有的“股票、債券、能帶來租金收入的房地產(chǎn)”這些可不是普通人能涉足的，那么，窮人要怎么辦？
這里涉及到兩個問題，我們一個個來說。
第一個問題： 收入偏低。如果你的收入偏低，沒有結(jié)余，月月光，那么有兩個辦法。
要學(xué)會科學(xué)記賬，消費的時候要分清：必要、需要、和想要。合理分配欲望，消費要控制在“必要”和“需要”之間，從而更好的分配好自己的資金，并且要堅持理財投資！
必要：是沒有這件東西你的生活會受到重大影響，比如食物
需要：是對學(xué)習(xí)或者生活有幫助、但有些超出預(yù)算，比如多加一件衣服
想要：僅僅是有了會開心，比如奢侈品
2、就是要開源咯，好好提高主動收入。
剛開始的時候投資自己是最好的投資！提升個人技能，擺脫窮人思維，投資自己的大腦，提高主動收入！
一般建議剛畢業(yè)或者 30 歲以前的小伙伴，花更多的精力和時間在工作技能提升上面。
就像班班自己的經(jīng)歷一樣，起初的幾年是升職加薪最快的，不要去做太多分散自己時間與精力的事情，專業(yè)是最好的加薪方式。
我們來看一下為什么啊？
比如：很多人剛畢業(yè)的時候，實習(xí)工資 1000+，轉(zhuǎn)正 3000+，三年后可能就 1 萬+。
如果算一下，這個投資回報率可能會達(dá)到 100%，這是作為投資者一般做不到的。（1000 收益率 100%的話是 2000，3000 收益率 100%是 6000。而這種翻倍收益的事件，在投資界上幾乎找不到。）
大家說，這種提高是不是很恐怖的呢？
通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，遭遇財務(wù)危機的往往是那些職業(yè)和收入看起來還不錯的人！
為什么呢？
往往收入良好的人，不會打理財富，覺得自己的錢夠花，其實造成的浪費和產(chǎn)生的負(fù)債更多、更大。他們通常還以為自己買了資產(chǎn)，實際上他們的錢并沒有流向真正的資產(chǎn)
其實，這兩年經(jīng)濟就不是很景氣了，裁員或者倒閉的公司工廠非常多。
我的很多朋友或同學(xué)在背負(fù)高額房貸的時候，從來沒有想過，有一天她們可能會失業(yè)。這，才是最可怕的。她們覺得，她們的收入會每年逐步增長，樂觀的甚至覺得每年都10%
但是，事實上可能嗎？任何行業(yè)的工作、收入都是有天花板的，不可能說你每年增長 10%，到你退休吧？
還是舉個例子：就假設(shè)我們以后 10%的增長率好了。如果你有 500 萬，一年 10%的增值，那就是 50 萬。是不是挺多啦？一般家庭應(yīng)該是完全夠花了。
但是，一般有這樣收入的人群，花費也是不一般的，很可能月月奢侈品，養(yǎng)豪車啊，LV啊，各種名牌上身，所以 50 萬也不夠啊。所以很多時候月薪 2000 也好 2 萬也好，有人他都是月光，因為他的消費也是水漲船高
比如班班有位同事的朋友，夫妻兩人差不多從雙方父母那里繼承了 800 萬的存款，還比較大膽的將這 800 萬拆分成了幾種資產(chǎn)搭配，差不多每年能有 10%左右的收益，也就是每年 80 萬左右的凈收入。是不是挺多啦？
一般家庭應(yīng)該是完全夠花了，班班看著就流口水，心里暗罵，怎么不是我？
但是，一般有這樣收入的人群，花費也是不一般高的。他們夫妻兩人，一人一輛差不多 200 萬的跑車，隔三差五的來個海外游，名包、名衣、名表等等是應(yīng)有盡有，這 80 萬根本不夠他們花的，甚至都不敢生孩子。
經(jīng)常跟著我的同事一起去蹭飯，最后弄的同事都不愿意搭理他了。所以，很多時候月薪 2000 也好，2 萬也好，有人他都是月光，因為他的消費也是水漲船高
所以，造成的結(jié)果，有時候中產(chǎn)階級的現(xiàn)金流會比窮人更糟糕
在這里，還有涉及到一個財務(wù)自由度的概念，計算公式為：被動收入（投資性收入）/目前的年支出。一般公式結(jié)果等于 1 是最基本的自由度，數(shù)字越大，代表自由度越高
也就是說，真正的財富自由的起點不是什么收入一個億，而是被動收入大于你的支出就可以了。所以說，財務(wù)自由其實真不是什么大忽悠
第三部分：怎么去致富？
剛剛帶領(lǐng)大家復(fù)習(xí)過了資產(chǎn)與負(fù)債，以及現(xiàn)金流的概念
就像一個蓄水池一樣，你的收入持續(xù)不斷地大于支出，你總歸會慢慢有小金庫。那么，蓄水池的進(jìn)水口水流越大、同時出水口水流越小時，這個蓄水池就越容易滿，或者說滿的更快。
這個例子，大家應(yīng)該都能理解，因為我們的小學(xué)應(yīng)用題經(jīng)常做這個
其實，從學(xué)術(shù)上來講，致富的原理很簡單。但是，知其易、行其難。剛開始收入特別少，要把水龍頭的出口調(diào)小，好痛苦啊。這水池里的水積攢都好慢啊，然后，嘩，一個沒忍住，又去嗨嗨嗨，花花花了。
的確，沒錢的時候，攢個 500。500 能干啥��？還是花了吧，然后就一直月光光了。所以，節(jié)流是比較痛苦的。過度消費沒必要，適當(dāng)?shù)南M是必要的。
那換個思路，我進(jìn)水口的水流很小。出水口水流就更小了，那我維持出水口水流不變，是不是要把進(jìn)水口調(diào)的更大，就是開源了。知易、行難，很多人講著開源，但真正落實到行動的人并不多，那么，收入少的時候怎么開源？
很簡單，那就讓你的時間賣出更多的價錢
1，你可以通過投資自己，提升自己的技能，把自己的單位時間賣得更貴。比如換一份工資更高的工作
2，你可以將你的一份時間賣出很多份，比如公號文啊，出書啊，都是這種模式。只努力一陣子，然后就等自己的這一陣子努力多賣出去幾份就可以了
3，讓你的資產(chǎn)增值，資產(chǎn)增值是不依賴于你的工作時間的
那么，第一個，除了說你通過跳槽或者升值加薪，讓自己的薪水更高外，你也還可以通過合理的時間管理，給自己找一份性價比高的兼職
這就像，你本來工資一條腿走路，現(xiàn)在你開始找第二腿給自己裝上。當(dāng)然，你也可以找到第三條腿。然后，全部都裝上
即便將來哪條腿壞了，你依然還有幾條腿。先不管你找到的第二條腿帶來的收入多少，最重要的是，你要先能找到第二條腿
然后，你可以通過不斷的練習(xí)，讓你的第二條腿更強壯。等你找到第三條、第四條腿的時候，你也可能發(fā)現(xiàn)，你的第二條腿已經(jīng)壞的不好使了。你還可以把第二條腿扔掉
我們常說，先節(jié)流，后開源。對于月光來說，節(jié)流的確很重要。但是，對于大部分消費比較合理的人來說，開源更重要。一直在節(jié)流，沒辦法開源。因為他們常�？ㄔ诓恢廊绾伍_源上，而不是如何節(jié)流上！
開源或者說賺錢，作為一項能力，也是需要學(xué)習(xí)，或者這么說需要練習(xí)的。
我再講個故事，以前有個投資大拿說，即便把他扔在沙漠里，他也能變出錢來。這說明，賺錢本身也是種能力。
那我再講講賺錢的例子。村子里的人說，過了村前的大河，對面的山上有金礦。很多人拿著工具，去挖金礦。但是很多人死在了去挖金礦的路上，或者死在了挖金礦的過程中。問你，你會怎么從這件事情上賺錢？
用一艘船，送要挖金礦的人過河，然后它就不用自己去挖金礦了，它只要來來回送人就好了。通俗點是，生意要滿足需求，有需求的地方就有生意。
也許這么說，有小伙伴說，那我要怎么找到呢，或者我怎么不曉得呢？那還是那句話，邁開腿去找、打開腦去練。
當(dāng)你以后選擇一只要投資的基金或股票時，就是第一次運用你的賺錢能力。因為你要選擇、要比較。
你選擇兼職，計算兼職時薪多少，是否影響你的日常生活，也是種生意。其實，我們給老板打工，也是種生意，只不過賣的是我們自己。
但是，實際上我們很多人都只有一份工作，且干得不如意的時候、說老板壞話，但是不愿離職。其實，換個思路想，這也是因為你不知道怎么做這個生意，或者說生意 A 不行的時候，你沒個生意 B 維持生活。
總之呢，賺錢本身是種能力，而這種能力無論你在什么地方都是可以用到的。經(jīng)常聽見有人喊，我不知道離開這個工作還能做什么？
或者喊，我不知道除了這個專業(yè)，我還能做什么。那換種說法說，我現(xiàn)在所做的事情或?qū)I(yè)被我們視為飯碗，也就是說，我們只有這么一個飯碗，離了這飯碗我不知道拿哪個碗吃飯，那這種說法的根本原因就是缺乏制造碗的能力。
如果一個人的能力比作 7 分，你現(xiàn)在是 0 分或 1 分，經(jīng)過學(xué)習(xí)與實踐，你可能下一級 2 分。再慢慢地往上突破 3 分、4 分。最后也可以修煉成 7 分。然后，突然發(fā)現(xiàn) 7 分沒到頂，后面還能修煉到 8 分、9 分！
所以，大家現(xiàn)在就可以開始練起來了。和語數(shù)外一樣，賺錢能力也不是天生誰都會的，但是很顯然是我們要學(xué)的。離了錢，生活寸步難行。
第四部分：思考與總結(jié)
努力去思考一下你可以買什么樣的資產(chǎn)，可以去如何提升自己？
關(guān)于如何提高自己的收入，我覺得個人差異性比較大哈，如果你感到迷茫，那就多去學(xué)習(xí)，組裝自己的大腦，給自己投資本領(lǐng)是最值得的買賣。
還有就是，未來是個多元化的社會。你說不定會被誰淘汰。
所以，多一份技能，就多一個可能性
比如學(xué)習(xí)投資理財，班班覺得很重要，它不僅僅讓你改善財務(wù)狀況，還能讓你的生活變得有條理，甚至很多思維用在工作上，那不也是升職加薪的一個渠道咩。
總結(jié)來說
1.增加工作收入，升職加薪，培養(yǎng)工作技能。
2.發(fā)展副業(yè)，愛好也可以為你帶來收入的
3.增加被動收入，緩解生活壓力。
4.現(xiàn)在就開始培養(yǎng)與鍛煉自己的賺錢能力。
投資理財是必不可少的靈丹妙藥啊。
最后給大家一點誠懇的建議：
1、先儲蓄，再消費，先從儲蓄 10%的月收入開始，生活質(zhì)量不會下降很明顯，同時比較容易堅持；
2、投資自己，提升個人技能，自我增值才是最好的投資，也希望開源課程里的方法可以給到你啟發(fā)；
3、對于零基礎(chǔ)同學(xué)來說，可以先培養(yǎng)投資和理財?shù)睦砟睿倭私飧鞣N投資品，然后再進(jìn)一步學(xué)習(xí)，之后再去完善好家庭的資產(chǎn)配置。
4、在后面的課程中，有一課專門講基金，買基金，首先得挑個好的，再配合一點小策略，就可以達(dá)到理想的收益。
5、還有一課專門講股票，股票沒有大家想的那么可怕，在你的認(rèn)知不足之前，你所有的判斷可能都只是憑感覺，世間萬事皆有可循之處，了解過后，我們才不至于妄下定論。
大家能來學(xué)習(xí)，都是明智之人，人生這場長跑，誰笑到最后或許你還不清楚。但是就如我們晨讀中所說，人生的財富終值取決于你是否有投資的理念，和你的收入等有一點關(guān)系，但關(guān)系不大。
只要別走上歪路，不要想著一步登天地超越你的同學(xué)，不出 5 年 10 年必將超越同齡人
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